数字人民币在生活中有多大用处？

自文明诞生以来，人类一直在探索更高效便捷的支付方式。而中国的货币创新其实已经走在了世界前列。无论是今天人们所熟悉的最早铸造的刀币、布币、环币，还是世界上最早的纸币——饺子，都诞生于中国。在现代经济中，货币已成为国家信用背书的“央行负债”。关键不再在于它的形式，而在于它背后的国家信用。

随着数字经济的发展，越来越多的人开始思考：既然货币已经成为不同账户和终端之间传递的信号，我们是否可以建立一个像电子邮件一样可以收发的货币体系，即电子现金？毛呢布？

这就是数字人民币的精髓——货币终于从贝壳、白银、铜币、纸币等形式演变为电子现金。

数字人民币的力量

数字人民币作为电子现金有什么好处？我们要从数字人民币的特点说起。

从长远来看，数字人民币背后肯定有国家宏观战略考虑，比如便利货币跨境流动，推动人民币国际化，但目前数字人民币的定位是国内零售支付. 在这个定位下，最直观感知的价值与数字人民币的三大特性——可控匿名性、支付即结算、可编程性有关。

最熟悉的现金支付，因为不需要交易双方的信息，“一手支付电子货币的主要特征通用性，一手发货”需要的信息最少，从而让现金支付具有最强的匿名性。一旦使用银行卡支付、第三方支付等方式，必然会留下发卡行、姓名等信息，即不匿名。

数字人民币采用加密技术实现匿名。但是，为了反洗钱等目的，必须保留追踪大额交易的权利。两者结合产生“可控匿名”：数字人民币可以通过“软钱包”（数字钱包）进行支付，数字钱包分为4+1类，需要不同的身份信息和支付限额。支付限额越高，需要的身份信息越多。比如某款钱包没有支付限额，但开通条件包括手机号、身份证、银行账户、现场面试等。

这个由多个数字钱包组成的系统允许数字人民币跟踪可疑交易并保护小额交易的匿名性。

在冬奥会上，这种系统设计也得到了应用。如果海外参赛队伍可能因为各种原因不愿意开立银行账户，可以开立专为外国人设计的第五款钱包，无需实名即可通过手机号或邮箱开通使用。

可编程性是指数字人民币可以加载不影响货币功能的智能合约，即设置有条件支付的功能。例如，针对租金监管难、租户押金难等问题，深圳农业银行和华为推出了智能合约项目。租户完成合同并支付押金和租金后，资金进入房东账户，同时生成智能合约。租约到期时触发付款条件，押金自动退还给租户。

再比如，过去为了救助和公益，捐助者往往无法控制资金的使用和流向，因此人们常常质疑资金的真实流向。但借助数字人民币的智能合约功能，可以实现针对特定人群、特定行业、特定规则的精准公益。

“支付即结算”功能允许用户直接与商户进行交易，而无需经过发卡机构、收单机构和清算机构的角色。支付流程大大缩短电子货币的主要特征通用性，不仅提高了交易速度，还降低了商户端的成本，提高了效率。，这也是数字人民币实现普惠金融的基本手段之一。

正是因为这三个特点及其带来的广泛应用场景，数字人民币逐渐成为数字时代的新型基础设施。1月18日，在国务院新闻办召开的2021年金融统计新闻发布会上，央行金融市场司司长邹兰透露了数字人民币试点的最新进展。对比发现，数字人民币个人钱包的开通速度明显加快。截至去年 6 月底，只有 2087 万多，而截至去年 10 月 22 日，这一数字跃升至 1.4 亿。到2021年底，数字人民币试点场景数量，

2022年初，数字人民币（试点版）App的正式上线也带来了使用热潮。多家主流手机应用商城数据显示，截至1月17日，数字人民币（试行版）应用下载量已突破2000万，是上线前几天下载量的近一倍。可以说，官方APP的正式上线，大大降低了用户获取数字人民币的门槛，为数字人民币的全面推广奠定了基础，有利于继续扩大试点范围。覆盖用户数和打开钱包数将迎来新一轮增长，是数字人民币普及之路上的又一里程碑。

数字人民币的本质

随着数字人民币开始全面试点，出现了许多误解，例如将数字人民币与加密货币和第三方支付混淆。

数字人民币的英文名称是Digital Currency/Electronic Payment (DC/EP)，即数字货币和电子支付。

所谓数字货币，是指数字形式的人民币。事实上，为了实现人民币的数字化，面临的问题包括匿名性、双重支付、不可篡改等。为了解决这些问题，数字人民币引入了盲签名、非对称加密技术等前沿密码学技术。

这些技术巧妙地结合在一起，近几年出现了火热的区块链技术和比特币。这就是区块链技术的精髓——一个实际上充满成熟密码学技术的技术包。

尽管底层技术重叠，但与某些游戏和社区中的比特币和虚拟货币等加密货币不同，数字人民币的背后是国家信用。当然，必须客观承认，正是区块链之父中本聪巧妙地结合了这些技术，建立了去中心化的电子记账系统——区块链，极大地加速了该技术的应用和落地。最后，人民币的数字化成为可能。

数字人民币定义的第二个组成部分是电子支付。数字人民币作为一种电子支付方式，与微信、支付宝等第三方支付所指的电子支付完全不同。数字人民币的本质是货币，是钱包里的钱；而第三方支付本质上是一个钱包。数字人民币可以通过第三方支付平台进行交易，就像很多平台都增加了数字人民币选项一样。

此外，目前数字人民币的定位是国内零售支付。它在“货币之花”中的定位如下图所示。它不同于现金，不同于存款，甚至更不同于加密货币和虚拟货币。它是中央银行发行的数字货币。，广泛可用，点对点技术，零售支付场景，免息货币。

货币之花模型，来源：国际清算银行 BIS

一个证据就是，央行金融市场司司长邹兰日前表示，下一步，中国人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳步推进数字化建设。人民币研发试点，进一步深化零售交易、生活消费、政务等领域发展。数字人民币在服务等场景的试点使用，将重点研发数字人民币服务实体经济和人民生活，让更多的企业和个人感受到数字人民币的价值，充分激发数字人民币的积极性。行业各方。

全面推行数字人民币

正是因为数字人民币定位为国内零售支付，要让数字人民币迅速被市场接受，最重要的是选对场景。

幸运的是，在移动互联网时代，几乎覆盖所有场景的零售支付体系已经建立，为数字人民币的推广提供了大量的应用场景。目前，正在逐步构建清晰的生态。

例如，腾讯和阿里作为中国并驾齐驱的两大互联网巨头，直接参与了数字人民币的研发。在数字人民币生态系统中，更侧重于底层技术和支撑平台。

京东的角色更加多元化。在参与技术平台的同时，也在C端和B端同时发力。C端，京东将数字人民币子钱包引入京东APP；在B端，京东试点使用数字人民币支付企业员工，利用数字人民币智能合约和实时结算的技术和特性，推动数字人民币在企业支付应用中的使用。

央行“服务实体经济和人民生活的数字人民币研发试点”已经定调，这决定了最适合从冷启动阶段开始培养用户数字人民币使用习惯的无疑是那些小而高的日常消费场景频频，日常消费场景最多的无疑是美团。

依托6.7亿年交易用户，830万活跃商户，年均用户交易3次4.4次，美团涵盖“吃喝玩乐”等线上零售娱乐、旅游、购物、娱乐”为用户服务。线下吃喝住行全场景是服务中国消费者日常生活的首选平台。在众多场景中，“外卖”是目前最大、最频繁的数字人民币应用场景，最有利于培养使用数字人民币的习惯。根据美团2021年第三季度业绩报告，餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。

作为排头兵，从2021年至今，美团已经在数字人民币应用试点中先后进行了三项先期试点活动。

第一阶段：开启共享单车出行场景下首个数字人民币碳中和试点。具体来说，参与活动的用户可以领取数字人民币红包骑共享单车，并领取数字人民币低碳红包作为奖励。

第二阶段：吃、喝、住、行低碳活动。将绿色低碳延伸到“吃、喝、住、行”。只要是美团平台上的绿色低碳消费行为，都可以获得一定的数字人民币红包奖励。

第三阶段：外卖、买菜场景接入数字人民币。一、第二阶段，用户通过参与活动获得数字人民币红包，然后使用数字人民币红包进行消费。现阶段，数字人民币正式成为与美团支付、微信支付并列的支付方式。用户可以通过兑换和相互转账的方式获得数字人民币。用数字人民币支付。

通过这三个阶段，数字人民币的应用场景和使用规模得到了极大的拓展和提升。数据显示，截至2022年1月，美团数字人民币碳中和试点活动已启动3个多月，已吸引超过810万用户报名，其中超过200万用户下载打开数字人民币活动期间的个人。钱包。

但美团并没有止步于这三个层面。随着数字人民币的加速普及和数字人民币（试点版）App带来的持续热潮，美团正在为数字人民币提供更丰富、更全面的应用场景。外卖、买菜、自行车、电影、首选团购、店内就餐、出租车、运动健身、家居等，数字人民币支付渠道在人们的日常生活中陆续打通。数字人民币全覆盖”。数字人民币在用户日常生活中的普及和演变速度值得期待。

在全场景探索阶段，美团利用最大的生活服务平台+最全面的日常消费场景+最大最频繁的数字人民币试点场景，将数字人民币、用户生活以及背后的海量小微商户整合起来。日常消费场景。紧密联系激发数字人民币服务实体经济和人民生活的价值，成为数字人民币与实体经济之间的重要纽带，成为推动数字人民币发展的重要互联网加速器，成为消费者使用数字货币的第一入口人民币。

总结

一部人类发展史，也是一部货币形态演变史。

货币形态变化的背后，核心是实体经济的巨变。从原始社会到现代社会，货币从贵金属等等价物发展为信用货币，经济形态也从农业经济向商品经济转变。

数字人民币的诞生表面上是技术进步的必然结果，但实质上是中国数字经济蓬勃发展的反映和结果。

随着数字人民币进入“全场景探索”时期，数字人民币也将更加突出地服务实体经济和人民生活，中国数字经济必然进入新时代。在这个过程中，互联网企业作为数字经济的推动者和受益者，也将成为数字人民币的推动者，成为数字人民币与实体经济和人们日常生活的纽带。

以国内零售支付为基础的数字人民币的特点，也决定了美团等应用场景广泛、链接大量C端用户和大量中小微商户的企业，必然成为重要的一环。推动数字人民币发展。